Amorteringskravskalkylator 2026

Amorteringskravet avgör hur mycket av bolånet du är skyldig att betala av varje år. Det styrs av två saker: hur stor del av bostadens värde du lånat (belåningsgraden) och hur stort lånet är i förhållande till hushållets inkomst (skuldkvoten). Den här guiden går igenom reglerna, undantagen och hur du praktiskt kan sänka kravet.

Nivåerna i korthet

Är belåningsgraden över 70 procent ska du amortera minst 2 procent av lånet per år. Ligger den mellan 50 och 70 procent är kravet 1 procent. Under 50 procent finns inget lagstadgat krav alls. Ovanpå det läggs 1 procentenhet extra om lånet överstiger 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst per år. Kravet kan alltså bli 0, 1, 2 eller 3 procent.

Ett lån på 2 800 000 kr med 3 procents krav innebär 84 000 kr per år, alltså 7 000 kr i månaden — utöver räntan. Det är därför skuldkvotstillägget ofta får större praktisk betydelse än själva räntan för hushållets kassaflöde.

Belåningsgraden räknas på värderingen

Belåningsgraden är lånet delat med bostadens marknadsvärde. Vid köp är värdet normalt köpeskillingen. Banken får räkna om värdet först efter en ny värdering, och enligt Finansinspektionens regler bör en omvärdering göras högst vart femte år eller vid en väsentlig värdeförändring, till exempel efter en omfattande renovering. En stigande bostadsmarknad sänker alltså inte ditt krav automatiskt.

Skuldkvoten — det som fäller höginkomsttagare i storstad

Skuldkvoten är lånet delat med hushållets samlade bruttoinkomst per år. Med 700 000 kr i inkomst går gränsen vid 3 150 000 kr i lån. Skuldkvotstillägget slår till för hela lånet, inte bara för den överskjutande delen, vilket gör att en liten ökning av lånet kan höja månadskostnaden märkbart.

Bara nya lån omfattas

Amorteringskravet gäller nya bolån som tagits efter reglernas införande — 1 juni 2016 för belåningsgradskravet och 1 mars 2018 för skuldkvotstillägget. Utökar du ett äldre lån gäller kravet normalt på tilläggsdelen, och den får amorteras av på tio år i stället om vissa villkor uppfylls.

Undantag och amorteringsfrihet

Banken får medge tillfällig amorteringsfrihet vid särskilda skäl som arbetslöshet, sjukdom eller dödsfall i familjen. Nyproduktion kan undantas i upp till fem år, och lantbruksenheter har egna regler. Amorteringsfrihet är ett beslut banken fattar — den kommer inte automatiskt och kräver att du kontaktar banken.

Så sänker du kravet i praktiken

Det finns tre reglage: större kontantinsats vid köp, extra amortering ned under en tröskel, och högre inkomst i hushållet. Att amortera ned precis under 70 procents belåningsgrad halverar kravet — kalkylatorn ovan visar exakt hur mycket lånet behöver minska. Räkna på effekten av en extra insats i extra amortering och på kontantinsatsen i kontantinsatskalkylatorn.

Är amortering alltid rätt?

Amortering är sparande, inte kostnad — pengarna flyttas från kassaflöde till eget kapital. Med en bolåneränta på 4 procent motsvarar amortering en riskfri avkastning på cirka 2,8 procent efter ränteavdrag, vilket är svårslaget för säkra placeringar men lägre än historisk börsavkastning. Har du dyrare lån, som kreditkort eller blancolån, ska de betalas först.

Räkna ihop hela boendekostnaden

Amorteringen är bara en del. Lägg till räntan efter ränteavdrag, avgift eller driftkostnader och underhåll för att se den verkliga månadsutgiften. Hela kalkylen gör du i bolånekalkylatorn, och räntedelen i bolåneräntekalkylatorn.