Räkna ut vad extra amortering ger

Extra amortering är en av få placeringar med garanterad avkastning. Varje krona du betalar av i förtid slipper du betala ränta på under hela den återstående löptiden. Effekten är störst tidigt i lånets liv, eftersom räntan då beräknas på ett stort belopp under många år. Kalkylatorn visar exakt hur mycket tidigare du blir skuldfri och hur många kronor i ränta du undviker.

Så räknar kalkylatorn

Grundscenariot är en annuitet: samma betalning varje månad tills lånet är slut vid utgången av den återstående löptid du anger. Extrascenariot behåller exakt samma ordinarie betalning men lägger till ditt extrabelopp, vilket innebär att hela överskottet går till att minska skulden. Eftersom skulden då sjunker snabbare blir räntedelen mindre varje månad, och en allt större andel av den ordinarie betalningen går också till amortering. Det är den självförstärkande effekten som gör att en modest extraamortering kan korta lånet med flera år.

Ett engångsbelopp — bonus, arv eller pengar från en försäljning — dras av direkt från skulden innan simuleringen börjar. Det ger typiskt större effekt per krona än samma summa utspridd över flera år, just för att räntan slutar löpa omedelbart.

Vad är avkastningen på extra amortering?

Avkastningen motsvarar låneräntan, riskfritt och skattefritt i den meningen att du inte betalar kapitalskatt på en utebliven kostnad. På ett bolån ska du dock justera för ränteavdraget: har du 4 procents ränta och full skattereduktion på 30 procent är den verkliga avkastningen cirka 2,8 procent. På ett blancolån utan avdragsrätt i praktiken, med 10–15 procents ränta, är extra amortering nästan alltid det bästa du kan göra med pengarna. Jämför alltid den effektiva räntan på dina lån i kalkylatorn för effektiv ränta och betala av det dyraste först.

Amortera eller spara?

Frågan handlar om förväntad avkastning mot garanterad avkastning. Ett globalt indexsparande har historiskt gett mer än en bolåneränta över långa perioder, men med betydande svängningar och utan garanti. Amortering ger en säker men lägre effekt. En rimlig ordning för de flesta hushåll är: först en buffert på tre till sex månaders utgifter, sedan avbetalning av alla dyra lån utan säkerhet, därefter en avvägning mellan bolåneamortering och långsiktigt sparande. Räkna på båda sidorna i ränta-på-ränta-kalkylatorn och buffertkalkylatorn.

Ett argument som ofta glöms bort är likviditeten. Pengar som amorterats in i bostaden är låsta. Att få ut dem igen kräver en ny kreditprövning och en utökning av lånet, vilket inte är självklart om din inkomst har förändrats. Sparade pengar kan du använda direkt.

Sänkt betalning eller kortare löptid?

När du amorterar extra kan banken antingen behålla din månadsbetalning och korta löptiden, eller behålla löptiden och sänka betalningen. Kalkylatorn räknar på det första alternativet, eftersom det ger klart störst räntebesparing. Väljer du sänkt betalning frigör du kassaflöde i stället — det kan vara rätt om ekonomin är ansträngd, men besparingen blir mycket mindre. Säg tydligt till banken vilket du vill ha; standardvalet skiljer sig mellan långivare.

Regler och kostnader att känna till

Ett lån med rörlig ränta får du alltid lösa i förtid utan avgift. Har du bunden ränta kan banken ta ut ränteskillnadsersättning om du löser lånet eller amorterar mer än vad avtalet tillåter. Många bolån med bunden ränta tillåter extra amortering upp till en viss andel per år utan kostnad — kontrollera villkoren innan du gör en stor inbetalning. Reglerna för hur ersättningen får beräknas finns i konsumentkreditlagen.

Kom också ihåg att det lagstadgade amorteringskravet är ett minimikrav, inte ett tak. Du får alltid amortera mer. Sjunker belåningsgraden under 70 respektive 50 procent minskar dessutom det obligatoriska kravet, vilket du ser i kontantinsatskalkylatorn och bolånekalkylatorn.

En praktisk strategi

Automatisera. En stående överföring dagen efter lön är betydligt mer effektiv än en ambition att amortera det som blir över i slutet av månaden. Höj beloppet vid varje löneökning — räkna ut vad ökningen blir i löneökningskalkylatorn — så växer amorteringen utan att din levnadsstandard sänks. Använd tabellen ovan för att se vad 500, 1 000 eller 5 000 kr extra per månad betyder just för ditt lån.