Räkna ut kontantinsatsen för ditt bostadsköp

Kontantinsatsen är den del av bostadsköpet du betalar med egna pengar. Resten lånar du med bostaden som säkerhet. Hur stor insatsen måste vara styrs av bolånetaket, och sedan 1 april 2026 får bolånet uppgå till högst 90 procent av bostadens värde. Minsta kontantinsats är därmed 10 procent av priset.

Så räknas kontantinsatsen ut

Formeln är enkel: minsta kontantinsats = pris × 10 procent. En bostad för 3 500 000 kr kräver alltså minst 350 000 kr i egna pengar, och bolånet blir högst 3 150 000 kr. Har du mer sparat sjunker belåningsgraden, vilket både sänker amorteringskravet och ofta ger en bättre ränta.

Vänder du på beräkningen ser du hur mycket bostad pengarna räcker till: sparade pengar delat med 0,10. Med 500 000 kr klarar du i teorin ett köp på 5 000 000 kr — förutsatt att banken också beviljar lånet utifrån din inkomst.

Belåningsgrad och amorteringskrav

Belåningsgraden är lånet delat med bostadens värde. Över 70 procent är minsta amortering 2 procent av lånet per år, mellan 50 och 70 procent gäller 1 procent, och under 50 procent finns inget lagstadgat krav. Överstiger lånet 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst tillkommer 1 procentenhet. Kalkylatorn räknar med alla tre nivåerna, och du ser effekten i kronor per månad direkt. Vill du testa hur extra amortering påverkar skulden över tid gör du det i amorteringskalkylatorn.

Kontantinsatsen är inte hela kontantbehovet

Vid köp av villa eller fritidshus tillkommer stämpelskatt för lagfart och för nya pantbrev, plus expeditionsavgifter. På ett husköp för 4 000 000 kr rör det sig ofta om tiotusentals kronor extra som ska finnas på kontot vid tillträdet. Räkna igenom det i lagfart och pantbrev. Vid köp av bostadsrätt tillkommer varken stämpelskatt eller pantbrev, men däremot ofta en pantsättningsavgift till föreningen.

Utöver det bör du ha kvar en buffert efter köpet. Att tömma sparkontot på tillträdesdagen är ett vanligt misstag — flytt, målning och en trasig maskin dyker upp direkt. Tre till sex månaders utgifter är riktmärket, och du räknar fram nivån i buffertkalkylatorn.

Får jag låna till kontantinsatsen?

Bolånetaket säger att bostaden bara får belånas till 90 procent. Resterande del får inte lånas med bostaden som säkerhet, men det är tillåtet att ta ett blancolån. Det är dyrt: räntan är typiskt flera gånger högre än bolåneräntan och löptiden kort, vilket ger hög månadskostnad. Banken räknar dessutom in blancolånet i din kvar-att-leva-på-kalkyl, vilket kan sänka lånelöftet. Räkna alltid på totalkostnaden i lånekalkylatorn innan du väljer den vägen.

Hur du sparar ihop insatsen

Ett buffertmål på några hundratusen tar tid, och pengar som ska användas inom två till tre år hör hemma på sparkonto med insättningsgaranti — inte på börsen. Har du längre horisont kan en del ligga i fonder. Sätt ett datum och ett belopp och räkna baklänges i sparmålskalkylatorn.

Vad banken tittar på utöver insatsen

Kontantinsatsen är ett krav, inte en garanti. Banken gör också en kvar-att-leva-på-kalkyl med en stresstestad kalkylränta som ligger klart över den faktiska räntan, och väger in andra lån, antal personer i hushållet och anställningsform. Ett lånelöfte bygger på hela bilden. När du vet lånebeloppet ser du månadskostnaden inklusive ränteavdrag i bolånekalkylatorn.