Leasing eller köpa bil?

Frågan om det är billigare att leasa eller köpa bil har inget generellt svar — den avgörs av siffror som är olika för varje hushåll. Hur länge tänker du behålla bilen? Hur mycket kör du? Hur mycket tappar just den modellen i värde? Den här guiden går igenom hur privatleasing och köp faktiskt skiljer sig ekonomiskt, vad kalkylatorn räknar på och vilka faktorer som oftast avgör vilket alternativ som blir billigast.

Vad är privatleasing?

Privatleasing är i praktiken ett långtidshyresavtal för en ny bil. Du betalar en fast månadsavgift under en bestämd period — vanligen 24, 36 eller 48 månader — och lämnar tillbaka bilen när avtalet löper ut. Leasinggivaren äger bilen hela tiden och bär risken för hur mycket den är värd vid periodens slut.

Månadsavgiften baseras framför allt på värdeminskningen under perioden. Leasinggivaren räknar ut ett beräknat restvärde, drar det från nypriset och fördelar mellanskillnaden över antalet månader. Ovanpå det läggs en räntekomponent på det kapital som binds i bilen, samt kostnaden för de tjänster som ingår. Det är därför bilar som håller värdet väl ofta har förvånansvärt låga leasingavgifter i förhållande till sitt nypris.

Till avtalet hör alltid en milgräns, ofta 1 000 till 2 000 mil per år. Kör du mer betalar du en avgift per överskjuten mil, normalt 10 till 25 kronor. Vid avtalets slut besiktigas bilen och du kan debiteras för skador och onormalt slitage. Många avtal har också en förhöjd första hyra, en form av kontantinsats som sänker månadsavgiften.

Fördelar med leasing

Den största fördelen är förutsägbarhet. Du vet exakt vad bilen kostar varje månad, och i de flesta avtal ingår service, underhåll och vägassistans. Du slipper oväntade verkstadsräkningar och behöver inte fundera på om nästa besiktning avslöjar något dyrt.

Du slipper också restvärderisken. Om marknaden för just din biltyp faller kraftigt — vilket har hänt både med dieselbilar och med vissa elbilsmodeller — är det leasinggivarens problem, inte ditt. Du lämnar tillbaka bilen till det överenskomna villkoret oavsett vad begagnatmarknaden gör.

Leasing binder dessutom inget eget kapital. Om du hellre har 60 000 kronor i ett investeringssparkonto än i en kontantinsats kan avkastningen på det kapitalet räknas in på leasingens sida. Räkna gärna på det i vår ränta-på-ränta-kalkylator.

Slutligen får du enkelheten att byta bil regelbundet. Du kör alltid en relativt ny bil med aktuell säkerhetsutrustning och full garanti, och du slipper hela försäljningsprocessen när det är dags att byta.

Nackdelar med leasing

Du äger aldrig något. Efter 36 månader och kanske 150 000 kronor i inbetalda avgifter står du utan bil och utan tillgång. Vid köp hade en stor del av samma summa funnits kvar som ett andrahandsvärde du kunde sälja eller byta in.

Avtalet är dessutom bindande. Att lösa ett leasingavtal i förtid är i regel dyrt: många avtal kräver att du betalar en betydande del av de återstående avgifterna. Ändras din livssituation — ny arbetsplats, förändrad ekonomi, mindre behov av bil — har du liten flexibilitet.

Milgränsen är en verklig kostnad för den som kör mycket. Ett avtal med 1 500 mils gräns och en faktisk körsträcka på 2 500 mil ger 1 000 extra mil per år. Vid 15 kronor per mil blir det 15 000 kronor årligen ovanpå avgiften — 45 000 kronor över ett treårsavtal.

Och framför allt: leasingavgiften tar aldrig slut. Ett billån är avbetalat efter fem eller sju år, varefter månadskostnaden sjunker dramatiskt. Leasingen kostar lika mycket den sista månaden som den första, år efter år.

Fördelar med att köpa bil

När du köper bilen äger du en tillgång. Den minskar i värde, men den har alltid ett värde du kan realisera. Efter att lånet är avbetalat faller din månadskostnad till bara drivmedel, försäkring, skatt och underhåll — ofta en tredjedel av vad leasing kostar.

Du bestämmer också själv över bilen. Ingen milgräns, ingen besiktning vid återlämning, inget krav på att serva hos en viss märkesverkstad. Du kan sälja när du vill, behålla i tolv år eller bygga om bilen efter eget huvud.

Rent ekonomiskt är köp nästan alltid billigast över lång tid. En bil som köps för 300 000 kronor och behålls i tio år har en genomsnittlig kapitalkostnad på kanske 22 000 kronor per år efter försäljning. Motsvarande leasing under tio år hade kostat 400 000 till 500 000 kronor bara i avgifter.

Värdeminskning

Värdeminskningen är den enskilt största kostnaden vid bilägande — större än ränta, drivmedel och service tillsammans för en nyare bil. En ny bil tappar typiskt 15 till 25 procent redan första året och därefter omkring 10 till 15 procent per år av det kvarvarande värdet.

Kurvan är alltså brantast i början. Det är exakt därför leasing är minst ofördelaktigt vid korta perioder: under de tre första åren är värdeminskningen så stor att skillnaden mot leasingens avgifter blir liten. Det är också därför en tre år gammal bil ofta är det ekonomiskt smartaste köpet — någon annan har redan tagit den brantaste delen av kurvan.

Vad avgör hur mycket just din bil tappar? Märkets rykte för driftsäkerhet, efterfrågan på begagnatmarknaden, drivlina, körsträcka, servicehistorik och skick. Skillnaden mellan en modell som behåller 60 procent efter tre år och en som behåller 40 procent är 60 000 kronor på en bil för 300 000 — mer än vad räntan kostar under hela låneperioden.

I kalkylatorn ovan är fältet för beräknat andrahandsvärde därför det mest avgörande. Testa gärna att ändra det uppåt och nedåt med 30 000 kronor och se hur snabbt slutsatsen svänger.

Ränta och finansiering

Vid köp finansieras bilen normalt med ett billån där bilen står som säkerhet. Räntan ligger i regel ett par procentenheter under ett vanligt privatlån, eftersom långivarens risk är lägre. Branschpraxis är minst 20 procent kontantinsats. I vår billånekalkylator kan du se hur månadskostnad, ränta och amorteringsplan utvecklas i detalj.

En viktig detalj i jämförelsen: amorteringen är inte en kostnad. När du betalar av på lånet flyttar du pengar från plånboken till eget kapital i bilen. Den verkliga kostnaden vid köp är värdeminskningen plus räntan plus driften — inte hela månadsbetalningen. Det är precis så Kalky räknar, vilket gör jämförelsen mot leasing rättvis.

Var också uppmärksam på handlarens finansieringserbjudanden. Kampanjräntor kan gälla bara de första månaderna, och en låg ränta kan vara kompenserad med ett högre bilpris. Jämför alltid den effektiva räntan, som enligt konsumentkreditlagen ska inkludera alla avgifter. Ta in ett konkurrerande erbjudande från en bank innan du skriver under. Behöver du räkna på ett lån utan säkerhet finns även vår lånekalkylator.

När passar leasing bäst?

Leasing är oftast rätt val när flera av dessa stämmer in på dig:

• Du vill byta bil vartannat eller vart tredje år ändå.
• Du kör en normal eller låg sträcka som ryms inom milgränsen.
• Du värderar en fast, förutsägbar månadskostnad högt.
• Du vill inte binda kapital i en kontantinsats.
• Du vill slippa risken för att andrahandsvärdet faller kraftigt.
• Du kör en modell där värdeminskningen är svårbedömd, exempelvis ny teknik.

När passar köp bäst?

Köp är normalt bättre när:

• Du planerar att behålla bilen i fem år eller längre.
• Du kör mycket och skulle spränga milgränsen i ett leasingavtal.
• Du har kapital till en rimlig kontantinsats.
• Du vill äga en tillgång och bygga eget kapital.
• Du kan tänka dig en tre till fem år gammal bil i stället för fabriksny.
• Du klarar oväntade reparationskostnader utan att ekonomin vacklar.

Exempel

Exempel 1 — tre år, normal körsträcka. En bil med nypris 350 000 kronor kan leasas för 4 200 kronor i månaden med service inkluderad och 1 500 mils gräns. Över 36 månader blir det 151 200 kronor, plus försäkring på 8 000 kronor per år som inte ingår: totalt cirka 175 000 kronor. Köps samma bil med 70 000 i kontantinsats och 6,9 procents ränta, och är värd 200 000 efter tre år, blir kostnaden 150 000 i värdeminskning, cirka 50 000 i ränta och 53 000 i drift — omkring 253 000 kronor. Här vinner leasing tydligt, eftersom värdeminskningen på en fabriksny bil är brutal de första åren.

Exempel 2 — åtta år, samma bil. Leasing under åtta år kostar med samma villkor drygt 400 000 kronor i avgifter plus försäkring, alltså över 470 000 kronor — och du står fortfarande utan bil. Vid köp är lånet avbetalat efter sju år, bilen är värd kanske 90 000 kronor, och totalkostnaden landar runt 400 000 kronor inklusive all drift och allt underhåll. Nu vinner köp, och skillnaden växer för varje år du behåller bilen.

Exempel 3 — hög körsträcka. Kör du 3 000 mil per år på ett avtal med 1 500 mils gräns och 15 kronor per överskjuten mil betalar du 22 500 kronor extra varje år. Över tre år är det 67 500 kronor, vilket i de flesta fall räcker för att köp ska bli billigare även på kort sikt.

Sammanfattning

Leasing köper förutsägbarhet och enkelhet, köp köper lägre totalkostnad över tid. Brytpunkten ligger nästan alltid någonstans runt fyra till fem års innehav: kortare än så är leasing konkurrenskraftigt, längre än så vinner köp — och vinsten växer varje år.

De två siffror som avgör mest i din egen kalkyl är hur länge du behåller bilen och hur mycket den är värd när du säljer. Ändra dem i kalkylatorn ovan innan du bestämmer dig, och läs alltid det finstilta i leasingavtalet: milgräns, återlämningsvillkor och vad som faktiskt ingår i avgiften skiljer sig mycket mellan aktörer.

Så räknar Kalky

Leasingens totalkostnad är första förhöjda hyra plus alla månadsavgifter under perioden, plus de kostnader du markerat som inte ingår i avtalet, plus eventuell avgift för mil utöver milgränsen. Köpets totalkostnad är värdeminskningen (bilpris minus beräknat andrahandsvärde) plus den ränta du faktiskt betalar under perioden plus service, försäkring och fordonsskatt. Billånet beräknas som ett annuitetslån med månadsvis ränteberäkning. Kontantinsats och amortering räknas inte som kostnader, eftersom de motsvaras av värde i bilen.