Räkna ut effektiv ränta på ditt lån

Effektiv ränta är lånets totala kostnad uttryckt som en årsränta. Till skillnad från den nominella räntan räknar den in uppläggningsavgift, aviavgifter och hur ofta du betalar. Det är därför effektiv ränta måste anges i all marknadsföring av krediter — det är det enda måttet som gör två erbjudanden jämförbara.

Skillnaden mellan nominell och effektiv ränta

Den nominella räntan är priset på själva lånet. Den effektiva räntan är priset på hela affären. Ett lån på 200 000 kr med 7,95 procent nominell ränta, 495 kr i uppläggningsavgift och 45 kr per avi under fem år landar på en effektiv ränta klart över den nominella — avgifterna slår igenom hårdast på små lån och korta löptider.

Just därför kan ett lån med lägre nominell ränta vara dyrare än ett med högre. Jämför alltid effektiv ränta, och kontrollera vad som ingår i den.

Så beräknas effektiv ränta

Beräkningen bygger på nuvärde. Man söker den räntesats som gör att nuvärdet av alla betalningar du gör exakt motsvarar det belopp du faktiskt får ut. Eftersom räntesatsen inte går att lösa ut algebraiskt beräknas den numeriskt, och därefter räknas månadsräntan om till årsränta med ränta-på-ränta-effekt: (1 + månadsränta)¹² − 1.

Kalkylatorn använder samma modell som konsumentkreditlagen föreskriver. Månadsbetalningen är en annuitet, alltså samma belopp varje månad, plus eventuella fasta avgifter.

Avgifter som ska räknas in

Uppläggningsavgift tas ut en gång när lånet betalas ut och kan vara några hundralappar till någon procent av beloppet. Aviavgift eller administrationsavgift tas ut varje månad; 45 kr i månaden är 2 700 kr på fem år. Autogiro är ofta billigare än pappersfaktura. Kostnader du väljer bort, som låneskydd och betalningsförsäkring, ingår normalt inte i den angivna effektiva räntan — men de kostar ändå pengar.

Löptidens dubbla effekt

Lång löptid ger lägre månadskostnad men högre total räntekostnad. Samtidigt späds fasta avgifter ut över fler månader, vilket sänker den effektiva räntan något. Det innebär att ett lån kan ha lägre effektiv ränta och ändå kosta betydligt mer i kronor. Titta därför alltid på både effektiv ränta och total återbetalning — kalkylatorn visar båda. Vill du jämföra flera upplägg mot varandra gör du det i lånekalkylatorn.

Typiska nivåer i Sverige

Bolån har lägst ränta eftersom bostaden är säkerhet, billån ligger däremot mitt emellan eftersom bilen kan återtas, och blancolån utan säkerhet högst. Kreditkort och kontokrediter har ofta betydligt högre effektiv ränta än vanliga privatlån. Räknar du på bilköp finns motsvarande kalkyl i billånekalkylatorn.

Så använder du effektiv ränta i praktiken

Begär offert från flera långivare på samma belopp och samma löptid — annars jämför du inte samma sak. Kontrollera att erbjudandet gäller dig och inte är ett räkneexempel; långivare anger ofta ett intervall och du får en individuell ränta efter kreditprövning. Att samla dyra smålån till ett större lån sänker ofta den effektiva räntan, men bara om du inte förlänger löptiden i onödan.

Din rätt att lösa lånet i förtid

Du har alltid rätt att betala tillbaka ett konsumentlån i förtid. Vid rörlig ränta får långivaren inte ta ut ränteskillnadsersättning. Vid bunden ränta kan sådan ersättning tillkomma, och den beräknas enligt lag. Extra amortering är ofta den mest lönsamma placeringen du kan göra när räntan är hög — se effekten i amorteringskalkylatorn.