Amorteringskalkylator

Amortering är den del av månadsbetalningen som faktiskt minskar skulden. Räntan är priset för att låna, amorteringen är återbetalningen. Den här guiden går igenom hur amorteringskravet fungerar, vad extra amortering ger dig i kronor och när det är bättre att spara pengarna i stället.

Så räknar kalkylatorn

Varje månad beräknas räntan på den kvarvarande skulden: skuld × årsränta ÷ 12. Amorteringen dras därefter från skulden, vilket gör att nästa månads ränta blir något lägre. Effekten är självförstärkande — ju snabbare du amorterar, desto mindre ränta betalar du totalt. Kalkylatorn simulerar månad för månad tills skulden är noll, både med och utan din extra amortering, och visar skillnaden i tid och räntekostnad.

Räntekostnaden redovisas efter ränteavdrag. Du får en skattereduktion på 30 % av ränteutgifterna upp till 100 000 kr per person och år, och 21 % på belopp däröver. En nominell ränta på 4 % motsvarar därför cirka 2,8 % efter skattereduktion.

Amorteringskravet i korthet

Finansinspektionens amorteringskrav gäller nya bolån med bostaden som säkerhet. Kravet är 1 % av lånebeloppet per år vid en belåningsgrad över 50 % och 2 % per år över 70 %. Utöver det tillkommer 1 procentenhet för hushåll som lånar mer än 4,5 gånger sin bruttoinkomst per år. Bolånetaket innebär samtidigt att du inte kan låna mer än 85 % av bostadens värde.

Amorteringskravet är ett golv, inte ett tak. Du får alltid amortera mer, och många banker låter dig göra extra inbetalningar utan avgift på lån med rörlig ränta. På bunden ränta kan banken ta ut ränteskillnadsersättning vid förtida inlösen.

Vad ger extra amortering?

Extra amortering ger en garanterad avkastning som motsvarar din låneränta efter skattereduktion. Vid 4 % ränta är den garanterade effekten cirka 2,8 % per år, helt utan risk. Det ska jämföras med vad pengarna kan ge någon annanstans — och med hur mycket likviditet du är beredd att låsa in i bostaden.

Ett lån på 2 500 000 kr med 4 % ränta och 4 200 kr i månatlig amortering är slutbetalt om cirka 50 år. Höjer du amorteringen med 2 000 kr i månaden blir lånet skuldfritt betydligt tidigare och den totala räntekostnaden minskar med hundratusentals kronor. Testa dina egna siffror i kalkylatorn ovan.

Amortera eller spara?

Prioritera i den här ordningen: först en buffert på tre till sex månaders utgifter, sedan dyra lån utan säkerhet (kortkrediter, snabblån, privatlån), därefter bolånet eller långsiktigt sparande. Vid hög ränta väger amortering tyngre eftersom den riskfria effekten är hög. Vid låg ränta och lång sparhorisont kan ett brett indexsparande ha högre förväntad avkastning — men med risk. Räkna på båda i ränta på ränta-kalkylatorn och bolånekalkylatorn.

Amorteringsfritt

Banken kan bevilja amorteringsfrihet vid särskilda skäl, till exempel arbetslöshet, sjukdom eller dödsfall i familjen. Amorteringsfrihet sänker månadskostnaden på kort sikt men förlänger löptiden och ökar den totala räntekostnaden. Se det som en tillfällig lösning, inte en långsiktig strategi.

Vanliga misstag

Att amortera extra samtidigt som man har dyra konsumtionslån kvar är nästan alltid fel ordning. Ett annat vanligt misstag är att tömma bufferten för att amortera — pengar i bostaden går inte att använda vid en oväntad utgift utan att låna upp igen, vilket kostar både tid och avgifter.