Sparmålskalkylator

Ett sparmål gör sparandet konkret. I stället för att spara "det som blir över" utgår du från ett belopp och en tidpunkt, och räknar baklänges till vad det kostar per månad. Den här guiden förklarar formeln, hur du väljer avkastning och sparform, och vad du gör när månadsbeloppet blir för högt.

Så räknar kalkylatorn

Slutvärdet av ett månadssparande med startkapital är S = K × (1 + r)^n + P × ((1 + r)^n − 1) ÷ r, där K är startkapitalet, P månadsbeloppet, r månadsavkastningen och n antalet månader. Kalkylatorn löser ekvationen för P när du vill veta månadsbeloppet, och simulerar månad för månad när du i stället vill veta hur lång tid ett givet månadssparande tar.

Beräkningen sker före skatt och avgifter. Ett enkelt sätt att ta höjd för det är att sänka den antagna avkastningen med ungefär fondavgiften plus en halv procentenhet för schablonskatt på ISK.

Välj avkastning efter horisonten

Tidshorisonten avgör vilken risk som är rimlig. Under tre år bör pengarna ligga på ett sparkonto med insättningsgaranti — då räknar du med kontoräntan, inte med börsavkastning. Mellan tre och fem år brukar en blandning av räntor och aktier väljas. Över fem till tio år är ett brett globalt indexsparande vanligt, där 5–7 % är ett försiktigt antagande.

Insättningsgarantin täcker 1 050 000 kr per person och institut. Sparar du till kontantinsats eller något annat med ett bestämt datum är säkerheten viktigare än den sista procenten avkastning.

När målet inte går ihop

Om månadsbeloppet blir orimligt högt har du fyra reglage: förläng tiden, sänk målbeloppet, öka startkapitalet eller höj avkastningen (vilket alltid innebär mer risk). Tiden är i regel det mest effektiva reglaget, eftersom ränta-på-ränta-effekten växer exponentiellt. Se hur det slår i ränta på ränta-kalkylatorn.

Vanliga sparmål i Sverige

Kontantinsats till bostad är det vanligaste större målet — minst 15 % av bostadens pris enligt bolånetaket, plus pengar till lagfart, pantbrev och flytt. Andra vanliga mål är buffert (tre till sex månadsutgifter), bilköp, renovering och resa. Räkna på bostadsdelen i bolånekalkylatorn när du vet hur stor insats du behöver.

Konto eller ISK?

För mål inom några år är sparkonto med insättningsgaranti oftast rätt. För långsiktiga mål är ISK vanligt eftersom vinster inte deklareras post för post, utan en schablonskatt tas ut på kapitalunderlaget. Jämför alternativen i ISK vs aktiedepå.

Gör sparandet automatiskt

Ett stående överföringsuppdrag samma dag som lönen kommer är den enskilt mest effektiva åtgärden. Sparandet blir en fast utgift i stället för ett beslut varje månad, och du slipper avgöra när det är rätt läge att köpa.